楽天市場でのお買い物時、「支払いは楽天キャッシュと楽天カード、一体どちらがお得なのだろうか」と迷った経験はありませんか。
楽天のサービスは多様で、楽天市場で楽天カードを使って買うとどうなるのか、また楽天市場で楽天キャッシュを使うメリットは何か、それぞれの還元率や使い方について正確に理解するのは少し複雑に感じられるかもしれません。
特に、楽天キャッシュを楽天市場で使う際のポイントの仕組みや、楽天市場での楽天キャッシュの使い方を間違えると、気づかぬうちに損をしてしまう可能性もあり、失敗や後悔は避けたいものです。巷でささやかれる「楽天キャッシュは楽天市場では損」という話の真相も気になるところです。
さらに、疑問は楽天市場だけにとどまりません。例えば、街中での支払いでは楽天ペイ、楽天キャッシュ、楽天カードのどれが最もお得になるのか、あるいはラクマの売上金や積立NISAの支払いでは楽天キャッシュと楽天カードのどっちが得なのか、利用シーンによって最適解は異なります。
この記事では、そのような複雑な楽天の決済サービスについて、あらゆる角度から徹底的に比較・解説します。
- 楽天市場で最もポイントが貯まる支払い方法
- 楽天カードと楽天キャッシュのメリット・デメリット
- 楽天市場と街のお店での賢い使い分け方
- 期間限定ポイントを無駄なく活用するコツ
楽天市場の基本！楽天キャッシュと楽天カードはどっちがお得？
- 楽天市場でカード払いと楽天キャッシュ払い、どちらがお得ですか？
- 楽天市場で楽天カードで買うとどうなる？SPUで高還元
- 楽天市場で楽天キャッシュを使うメリットは？
- 注意！楽天キャッシュが楽天市場で損になるケース
- 楽天市場での楽天キャッシュの還元率はどのくらい？
- 楽天市場での楽天キャッシュの具体的な使い方
楽天市場でカード払いと楽天キャッシュ払い、どちらがお得ですか？
楽天市場でのお買い物において、楽天カード払いと楽天キャッシュ払いのどちらがお得かと問われれば、多くの場合で「楽天カード払い」が圧倒的にお得になります。
なぜなら、楽天カードでの支払いは、楽天市場のポイント倍率をアップさせる「SPU（スーパーポイントアッププログラム）」の対象となるからです。一方で、楽天キャッシュでの支払いは、このSPUの重要な特典を受けられず、結果として獲得できるポイントが大きく減ってしまうことがあります。
両者のポイント還元の仕組みは根本的に異なり、楽天市場を頻繁に利用するユーザーほど、楽天カードで支払うことの恩恵は大きくなります。具体的なポイント還元の違いを以下の表にまとめました。
| 支払い方法 | SPU特典（楽天カード関連分） | 5と0のつく日特典 | 基本的な還元率（楽天市場利用） |
|---|---|---|---|
| 楽天カード払い | 対象（+2倍～） | 対象（+1倍） | 3.0%～ |
| 楽天キャッシュ払い | 対象外 | 対象外 | 0.5%～1.0% |
このように、SPUやキャンペーンの恩恵を最大限に受けられる楽天カード払いが、楽天市場で最も効率的にポイントを貯める方法と言えます。
SPU特典：https://event.rakuten.co.jp/campaign/point-up/everyday/point/
楽天市場で楽天カードで買うとどうなる？SPUで高還元
楽天市場で楽天カードを使って支払う最大のメリットは、SPUによる高いポイント還元を受けられる点です。
SPUとは、楽天グループの様々なサービスを使えば使うほど、楽天市場でのポイント倍率が上がっていくプログラムのことです。その中でも、「楽天カード通常分（+1倍）」と「楽天カード特典分（+1倍）」は、楽天カードで決済するだけで達成できる基本的なポイントアップ要素です。
つまり、楽天会員の通常ポイント1倍に加えて、楽天カードで支払うだけで合計3倍のポイント還元が基本となります。
さらに、楽天のサービスを積極的に利用することで、SPUの倍率はさらに上昇します。例えば、楽天銀行を楽天カードの引き落とし口座に設定すると+0.5倍、楽天モバイルの対象プランを契約していれば最大+4倍など、条件を達成すればするほどお得になります。
加えて、毎月「5と0のつく日（5日, 10日, 15日, 20日, 25日, 30日）」にエントリーして楽天カードで決済すると、ポイントがさらに+1倍されるキャンペーンも頻繁に開催されています。これらの特典は楽天カードでの支払いが条件のため、楽天市場での買い物は楽天カード一択と考えるのが賢明です。
楽天市場で楽天キャッシュを使うメリットは？
楽天市場での支払いにおいては楽天カードに軍配が上がりますが、楽天キャッシュ自体にも見逃せないメリットが存在します。
最大のメリットは、有効期限が迫った「期間限定ポイント」を無駄なく使い切れることです。楽天ペイアプリなどを通じて、街のお店で1ポイント単位から支払いに充当できるため、失効しがちな少額のポイントも有効活用できます。楽天市場では通常50ポイントからしか使えませんが、楽天キャッシュにチャージされたポイントであれば、そのような制約はありません（楽天ペイ経由の場合）。
また、楽天キャッシュはチャージして使う前払い式の電子マネーです。そのため、クレジットカードのように使いすぎてしまう心配が少なく、予算内で計画的にお買い物をしたい方にとっては家計管理がしやすいという利点もあります。
ラクマの売上金を直接チャージして現金化の手間なく使える点や、友人や家族間で手数料無料で送金しあえる「割り勘機能」も、楽天キャッシュならではの便利な機能です。
注意！楽天キャッシュが楽天市場で損になるケース
前述の通り、楽天キャッシュには便利な点もありますが、楽天市場でのメインの支払い方法として利用すると、ポイント還元の面で「損」をしてしまうケースがほとんどです。
その理由は、楽天キャッシュでの支払いがSPU（スーパーポイントアッププログラム）の「楽天カード利用特典（+2倍〜）」の対象外となるためです。楽天市場の魅力である高いポイント還元率は、このSPUをいかに活用するかが鍵となります。楽天キャッシュで支払うと、この大きな特典を自ら放棄してしまうことになるのです。
例えば、10,000円の商品を購入した場合を考えてみましょう。楽天カードで支払えば、基本のSPUだけでも3%（300ポイント）が還元されます。しかし、楽天キャッシュで支払うと、このSPU特典分の2%（200ポイント）が付与されず、獲得できるポイントが大幅に減少します。
このように、楽天市場のヘビーユーザーであればあるほど、楽天キャッシュ払いをメインにすることで失うポイントは大きくなります。期間限定ポイントを消化する目的以外で、あえて楽天キャッシュで全額を支払うメリットはほとんどない、と考えるのが妥当です。
楽天市場での楽天キャッシュの還元率はどのくらい？
楽天市場でのお買い物を楽天キャッシュで支払った場合のポイント還元率は、通常「1.0%」が基本となります。これは、楽天会員であれば誰でも得られる通常購入分のポイントです。
一部の情報では、楽天キャッシュ払いの還元率が0.5%に下がるといった記述が見られることがありますが、これは過去の仕様や特定の条件下での話であり、現在の基本的な考え方とは異なります。重要なのは、楽天カード払いで得られるはずだったSPUの特典ポイント（+2倍～）や、「5と0のつく日」のようなキャンペーン特典が加算されない点です。
楽天カード払いとの比較
- 楽天カード払いの場合：楽天会員通常ポイント1% ＋ SPU楽天カード特典+2% ＝ 合計3%～
- 楽天キャッシュ払いの場合：楽天会員通常ポイント1%のみ
ご覧の通り、支払い方法を楽天キャッシュにするだけで、還元率に2%以上の差が生まれてしまいます。楽天市場で効率的にポイントを貯めるためには、この差を正しく理解し、支払い方法を選択することが不可欠です。
楽天市場での楽天キャッシュの具体的な使い方
楽天市場で楽天キャッシュを使って支払いをする操作は、購入手続きの最終段階で行います。普段あまり利用しない方でも、手順は非常に簡単です。
まず、購入したい商品を買い物かごに入れ、購入手続き画面に進みます。支払い方法を選択する画面が表示されたら、ポイント利用の項目に注目してください。
設定手順
- 購入手続き画面の「ポイント利用」の項目にある「変更」ボタンをタップします。
- ポイント利用設定画面が開きます。「すべてのポイントを使う」または「一部のポイントを使う」を選択します。
- 画面を下にスクロールすると、「楽天キャッシュから優先して使う」というチェックボックスが表示されます。ここにチェックを入れてください。
- 「内容を変更する」ボタンを押して設定を完了し、注文を確定します。
この設定を行うことで、保有している楽天ポイントよりも先に、楽天キャッシュの残高が支払いに充当されます。期間限定ポイントを消化したいけれど、ポイント残高だけでは足りない場合に楽天キャッシュと合算して支払う、といった使い方が可能です。ただし、全額を楽天キャッシュで支払うとポイント還元で損をするため、あくまで補助的な使い方と捉えるのが良いでしょう。
利用シーン別！楽天市場で楽天キャッシュと楽天カードはどっち？
- 街中での楽天ペイ・楽天キャッシュ・楽天カードはどっちがお得？
- ラクマでは楽天キャッシュと楽天カードどっちが得か？
- 積立NISAは楽天キャッシュと楽天カードどっちがお得？
- 楽天キャッシュを楽天市場で使う際のポイントの注意点
街中での楽天ペイ・楽天キャッシュ・楽天カードはどっちがお得？
楽天市場とは対照的に、コンビニやドラッグストアなどの「街のお店」での支払いにおいては、「楽天ペイ（楽天キャッシュ払い）」が最もお得な選択肢となります。
楽天ペイアプリを使い、支払い元を事前にチャージした楽天キャッシュに設定して決済すると、最大で1.5%のポイント還元を受けられます。これは、楽天カードを直接提示して支払う場合の基本還元率1.0%を大きく上回ります。
ポイント還元の内訳
この1.5%還元の内訳は、楽天キャッシュでの支払いに対して付与されるポイント（1.0%）と、楽天ペイの利用特典（0.5%）の合計です。以前は楽天カードから楽天キャッシュへのチャージ時に0.5%のポイントが付与されていましたが、現在は支払い利用時に還元される形に統一されています。
さらに、支払うお店が楽天ポイントカードの加盟店であれば、会計時に楽天ペイアプリ内のポイントカードを提示することで、別途0.5%～1.0%のポイントが貯まります。これにより、ポイントの二重取りが可能となり、合計の還元率は最大2.5%にも達することがあります。
したがって、街中での普段の買い物では、楽天カードで楽天キャッシュにチャージし、楽天ペイで支払うという流れを習慣にすることが、最も効率的にポイントを稼ぐ鍵となります。
ラクマでは楽天キャッシュと楽天カードどっちが得か？
フリマアプリ「ラクマ」のユーザーにとっては、楽天キャッシュと楽天カードのどちらを使うかは、売買の状況によって最適な選択が異なります。
まず、ラクマでの「売上金」の活用法として、楽天キャッシュは非常に便利です。ラクマの売上金は、手数料無料で直接楽天キャッシュにチャージできます。チャージした残高は、前述の通り楽天ペイを通じて街のお店での支払いに使えたり、他の楽天サービスで利用したりできるため、現金化の手間や振込手数料をかけずにスムーズに活用できるのが大きなメリットです。
一方で、ラクマで商品を「購入する」場合は、楽天カードでの支払いがおすすめです。ラクマでの購入も、楽天市場のSPUや各種キャンペーンの対象になる場合があるため、楽天カードで支払うことでポイントを効率的に貯めることができます。
要するに、ラクマで「売る」側であれば売上金を楽天キャッシュにチャージするのが得策であり、「買う」側であれば楽天カードで支払うのが得策、と使い分けるのが賢い方法です。
積立NISAは楽天キャッシュと楽天カードどっちがお得？
楽天証券で積立NISAなどの投資信託を行う際、積立金の支払い方法として楽天キャッシュと楽天カードのどちらを選ぶかは、投資戦略やポイント獲得を重視するかどうかで判断が分かれます。
現在の制度では、楽天カードを使った「楽天カードクレジット決済」と、楽天キャッシュを使った「楽天キャッシュ決済」の2つの方法があります。両者の最も大きな違いは、ポイント還元率と月々の積立上限額です。
| 決済方法 | ポイント還元率（カード種類による） | 月間積立上限額 |
|---|---|---|
| 楽天カード決済 | 0.5%～1.0% | 10万円 |
| 楽天キャッシュ決済 | 0.5%（※） | 10万円 |
Google スプレッドシートにエクスポート
（※楽天カードから楽天キャッシュへのチャージで0.5%還元。2024年8月以降の還元率は未定）
現状では、楽天カードの種類によってはカード決済の方が還元率が高い場合があります。例えば、楽天ゴールドカードでは0.75%、楽天プレミアムカードでは1.0%のポイントが還元されます。
一方で、楽天キャッシュ決済のメリットは、楽天カードの与信枠とは別に積立ができる点や、楽天キャッシュの残高を柔軟に利用できる点にあります。
新NISA制度では非課税保有限度額が拡大されたため、両方の決済方法を併用して月々の積立額を増やすという選択も可能です。ご自身のカードランクや投資スタイルに合わせて最適な方法を選ぶことが大切になります。
楽天キャッシュを楽天市場で使う際のポイントの注意点
これまで見てきたように、楽天キャッシュは楽天市場でのメイン決済には不向きですが、期間限定ポイントの消化など、補助的に使う際にはいくつかの注意点があります。
最も重要なのは、ポイントや楽天キャッシュで支払った金額分は、SPUの楽天カード特典や「5と0のつく日」などのキャンペーンにおけるポイントアップの計算対象外になるという点です。
例えば、10,000円の商品を買い、1,000円分を楽天キャッシュで、残りの9,000円を楽天カードで支払ったとします。この場合、ポイントアップの計算対象となるのは楽天カードで支払った9,000円分のみです。全額を楽天カードで支払った場合に比べて、獲得できる特典ポイントが減少してしまいます。
そのため、期間限定ポイントをどうしても使いたい場合は、ポイントやキャッシュの利用を必要最小限に留めるのが賢明です。もしくは、ポイント倍率アップの恩恵が少ない少額の買い物に限定して利用するなど、キャンペーンの条件と天秤にかけながら戦略的に使う意識が求められます。
楽天市場は楽天キャッシュと楽天カードどっちがお得のまとめ
- 楽天市場での買い物はSPU特典がつく楽天カード払いが圧倒的にお得
- 楽天キャッシュ払いは楽天市場のSPU（楽天カード特典分）の対象外
- 楽天カードなら「5と0のつく日」などキャンペーン特典も受けやすい
- 街のお店での支払いは楽天ペイ（楽天キャッシュ払い）が最も高還元
- 楽天ペイと楽天ポイントカードの提示でポイントの二重取りが可能
- 楽天キャッシュのメリットは期間限定ポイントを無駄なく消化できること
- 楽天キャッシュはチャージ式で使いすぎを防ぎやすい
- ラクマの売上金は楽天キャッシュへのチャージが手数料無料で便利
- ラクマで商品を購入する際は楽天カード払いがポイント面でお得
- 投信積立はカード決済とキャッシュ決済の還元率と上限額で判断する
- 新NISAでは楽天カードと楽天キャッシュの併用で積立額を増やせる
- 楽天市場で楽天キャッシュを使うと使った分だけ特典ポイントが減る
- 楽天キャッシュの使い方は購入画面で「優先して使う」にチェックを入れるだけ
- 楽天市場では楽天カードを主軸に、楽天キャッシュは補助的に使うのが最適
- シーンに応じて支払い方法を賢く使い分けることがポイ活成功の鍵
記事内容から想定されるQ&Aを10個作成します。
Q1. 楽天初心者さん 楽天市場で買い物します。楽天カードと楽天キャッシュ、結局どっちで支払うのが一番お得なんですか？
A1. 楽天ポイント先生さん 楽天市場でのお買い物なら、断然「楽天カード」払いがおすすめです。ポイント倍率が上がるSPUの対象になるため、獲得できるポイントが大きく変わりますよ。
Q2. 節約主婦さん なぜ楽天キャッシュで支払うと、楽天市場では損をしてしまうのでしょうか？
A2. 楽天ポイント先生さん 楽天キャッシュ払いは、楽天カード利用で得られるSPU（スーパーポイントアッププログラム）の特典が対象外になるからです。そのため還元率が下がってしまうのです。
Q3. 大学生さん 街のコンビニやカフェで支払う場合はどうですか？その場合も楽天カードの方がお得なのでしょうか？A3. 楽天ポイント先生さん 街のお店なら「楽天ペイ（楽天キャッシュ払い）」が最強です。最大1.5%還元と、楽天カードで直接支払うよりお得なので、ぜひアプリを使ってみてください。
Q4. ポイント失効させたくないさん 有効期限が近い期間限定ポイントがあります。どう使うのが一番無駄がないですか？
A4. 楽天ポイント先生さん 楽天ペイを通じて街のお店で使うのがおすすめです。1ポイント単位から支払いに使えるので、少額のポイントも無駄なくきれいに使い切ることができます。
Q5. ポイ活マスター目指し中さん ポイントの二重取りができると聞きました。具体的にどうすればいいのですか？
A5. 楽天ポイント先生さん 楽天ポイント加盟店で、楽天ペイアプリ内のポイントカードを提示してから楽天ペイで支払うだけです。これでポイントを二重に獲得でき、さらにお得になります。
Q6. ラクマ愛用者さん ラクマの売上金があります。楽天カードで買い物するのと、売上金をキャッシュに換えて使うのはどっちが得ですか？
A6. 楽天ポイント先生さん 売上金は手数料無料で楽天キャッシュにチャージするのがおすすめです。現金化の手間なく、楽天ペイなどを通じてすぐにお買い物に利用できるのでとても便利ですよ。
Q7. NISAはじめましたさん 楽天証券で投信積立をしています。楽天カードと楽天キャッシュ、どちらで積立するのが良いのでしょうか？
A7. 楽天ポイント先生さん お持ちのカードのランクによって還元率が異なります。プレミアムカードならカード決済、そうでなければキャッシュ決済も選択肢です。両方使い積立額を増やすこともできます。
Q8. 慎重派さん クレジットカードだと使いすぎが心配です。楽天キャッシュにメリットはありますか？
A8. 楽天ポイント先生さん はい、楽天キャッシュはチャージした分しか使えない前払い式なので、予算管理がしやすいのが大きなメリットです。計画的にお買い物をしたい方にはぴったりです。
Q9. 楽天市場ユーザーさん 楽天市場で、ポイントと楽天カードを併用して支払えますか？注意点があれば教えてください。
A9. 楽天ポイント先生さん はい、併用できます。ただし、ポイントで支払った分はSPUなどのポイントアップ計算の対象外になります。特典を最大化したいなら、ポイント利用は最小限にするのがおすすめです。
Q10. キャンペーン好きさん 「5と0のつく日」のキャンペーンは、楽天キャッシュでの支払いでも対象になりますか？A10. 楽天ポイント先生さん いいえ、「5と0のつく日」の特典は楽天カードでの支払いが条件です。そのため、楽天キャッシュでの支払いは対象外となりますのでご注意ください。
コメント